Гражданское право
Расчеты банковскими картами
1. Расчеты банковскими картами – это форма расчетов, при которой банк обязуется осуществить операции по счету клиента (держателя карты) на основании распоряжения, оформленного посредством банковской карты.
Банковская (платежная) карта – это электронное средство платежа, особый способ составления, удостоверения и передачи распоряжений о совершения операций по счету клиента (держателя карты).
В последние годы в России количество операций с использованием банковских карт существенно возросло и все же серьезно уступает наличному обороту, главным образом из-за недостаточно развитой инфраструктуры (банкоматов и платежных терминалов).
Расчеты банковскими картами существенно отличаются (в первую очередь технологически) от других платежных инструментов, в связи с чем традиционные правовые конструкции к ним неприменимы. При этом регулирование расчетов картами на законодательном уровне в настоящее время отсутствует. Основным нормативным документом в рассматриваемой сфере является Положение об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием № 266-П (утв. Банком России 24 декабря 2004 г.)1. В указанных условиях существенное значение для регулирования рассматриваемых отношений имеют правила платежных систем и договоры между участниками карточных расчетов.
2. Механизм расчетов банковскими картами может быть представлен следующим образом.
При обращении плательщика (держателя карты) в организацию торговли (услуг) последняя направляет запрос в процессинговый центр для проверки наличия средств на карте держателя.
При положительном ответе (т.е. при наличии средств на счете плательщика) организация торговли (услуг) печатает чек (слип), на который заносятся сведения о держателе карты и платеже, и производит исполнение по договору (передача товара или оказание услуг). При этом сумма платежа резервируется на счете покупателя.
Слипы представляются организацией торговли (услуг) в обслуживающий ее банк (банк-эквайер, от англ. acquirer – приобретатель), который передает их в банк держателя (банк-эмитент) для оплаты.
Средства списываются со счета держателя в банке-эмитенте на счет банка-эквайера и затем зачисляются им на счет организации торговли.
3. Основная функция пластиковой карты, позволяющая реализовать данный механизм, – это идентификация ее держателя, т.е. передача данных о держателе карты, на основании которых дается разрешение о возможности совершения платежа (авторизация).
По способу идентификации банковские карты делятся на следующие основные виды:
- карты с магнитной полосой (идентификация производится путем считывания информации с магнитной полосы при помощи специального устройства, а также указания цифрового кода, нанесенного на карту);
- карты с микропроцессором или смарт-карты (идентификация производится путем введения держателем карты персонального идентификационного номера – ПИН-кода);
- бесконтактные карты (идентификация производится путем передачи на считывающее устройство информации о держателе карты путем радиосигнала с микропроцессора, размещенного на карте).
В зависимости от источника осуществления операций выделяются расчетные (дебетовые) и кредитные карты.
Расчетные карты предназначены для совершения операций за счет средств держателя, находящихся на его банковском счете, либо кредита, предоставляемого банком при их недостаточности (овердрафт, от англ. overdraft – перерасход).
Кредитные карты используются для совершения операций за счет денежных средств, предоставленных клиенту в кредит.
Для обоих видов карт банком-эмитентом устанавливаются лимиты, в пределах которых возможно распоряжение денежными средствами.
< НАЗАД || ДАЛЕЕ >
ОГЛАВЛЕНИЕ