Банковский вклад. Банковский счет

Договор банковского вклада

1. По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (п. 1 ст. 834 ГК).

Правовое регулирование отношений по договору банковского вклада осуществляется гл. 44 ГК (ст. 834–844), гл. 3, 6 Закона о банках и банковской деятельности, Законом о страховании вкладов физических лиц, Законом о противодействии отмыванию доходов.

Поскольку прием вклада сопровождается открытием банковского счета, то к правоотношениям банка и вкладчика применяются соответственно нормы о договоре банковского счета, если иное не предусмотрено нормами гл. 44 ГК и не вытекает из существа договора банковского вклада.

2. Договор является реальным, односторонне-обязывающим, возмездным, считается договором присоединения (ст. 428 ГК), может быть договором в пользу третьего лица (ст. 430 ГК). Если в качестве вкладчика в договоре банковского вклада выступает гражданин, такой договор признается публичным (ст. 426 ГК). Депозитный договор, заключаемый с юридическими лицами, свойством публичности не обладает. Тем не менее банк не вправе устанавливать различные условия возврата вкладов в пределах определенного вида вкладов для юридических лиц, поскольку это может расцениваться как создание дискриминационных условий и нарушение антимонопольного законодательства.

3. В ст. 837 ГК названы два основных вида вкладов:

• вклад до востребования – с неограниченным сроком хранения на условиях выдачи вклада по первому требованию;
• срочный вклад – внесенный на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока.

Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных условиях их возврата, не противоречащих закону. Это означает, что банки имеют право конструировать иные виды вкладов в зависимости от правового статуса клиента, наступления определенных условий, срока действия договора, внесенной суммы, процентных ставок, валюты вклада и пр. Например, условный вклад, вносимый на имя другого лица, которому предоставляется право им распорядиться при наступлении оговоренного события (условия), в частности вступления в брак, рождения ребенка и т.д.; выигрышный (премиальный) вклад, доход по которому выплачивается в виде выигрышей; мультивалютный вклад, предназначенный для хранения средств в разных валютах с установлением различных процентных ставок по каждой валюте и др.

4. Содержание договора банковского вклада составляет совокупность его условий. Существенным условием данного договора в силу закона является условие о предмете договора банковского вклада, которым является финансовая услуга банка (п. 1 ст. 834 ГК). Объектом услуги является денежная сумма (вклад), выраженная в валюте РФ или иностранной валюте, внесенная как в наличной, так и в безналичной форме. Вкладчик, передав денежные средства банку, утрачивает вещные права на них и приобретает обязательственное право (требование) на вклад и на проценты по нему. К существенным условиям договора относятся также цена договора банковского вклада – ставки по вкладам (депозитам) и срок оказания банковской услуги (ст. 30 Закона о банках и банковской деятельности).

5. Сторонами договора банковского вклада являются банк и вкладчик.

Банк – это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять банковские операции по привлечению во вклады денежных средств физических и юридических лиц. Банк, принимающий вклады, в силу закона обязан: а) иметь лицензию Банка России;

б) участвовать в системе обязательного страхования вкладов физических лиц и состоять на учете в Агентстве по страхованию вкладов.

Банк России вправе принимать депозиты только от кредитных организаций, выступающих в этом случае в качестве вкладчиков, с целью поддержания стабильности финансового рынка.

Сберегательная деятельность банков подконтрольна Банку России как мегарегулятору финансового рынка, Федеральной службе по финансовому мониторингу (Росфинмониторингу) в сфере противодействия незаконным финансовым операциям клиентов банков, Федеральной антимонопольной службе Российской Федерации, следящей за недопущением дискриминационных условий доступа на финансовый рынок, а также Федеральной службе по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзору), если клиентами банков являются граждане, приобретающие финансовые услуги банков для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью.

Вкладчиками (клиентами) банка могут быть граждане, юридические лица, а также государственно-публичные образования. Граждане с 14 лет вправе самостоятельно, без согласия родителей (усыновителей, попечителей) вносить вклады в кредитные организации и распоряжаться ими (подп. 3 п. 2 ст. 26 ГК).

К отношениям, вытекающим из договора банковского вклада (депозита) с участием граждан, применяется Закон о защите прав потребителей, в частности правила данного Закона о праве граждан на предоставление информации, об ответственности за нарушение прав потребителей, о компенсации морального вреда. Причем правами, предоставленными потребителю Законом, пользуются не только граждане, заказавшие финансовую услугу по привлечению банковского вклада (депозита), но и их наследники.

По общему правилу вкладчики свободны в выборе банка для размещения во вклады принадлежащих им денежных средств и могут иметь вклады в одном или нескольких банках.

Тем не менее в законодательстве предусмотрены ограничения при заключении договора банковского вклада для отдельных субъектов. Так, государственно-публичные образования и государственные внебюджетные фонды вправе заключать договоры банковского вклада (депозита) только по результатам открытого конкурса или открытого аукциона. Хозяйственные общества, имеющие стратегическое значение для оборонно-промышленного комплекса и безопасности Российской Федерации, а также общества, находящиеся под их прямым или косвенным контролем, вправе заключать договоры банковского вклада (депозита) с банками, которые соответствуют установленным законом требованиям. Перечень таких банков ежеквартально размещает Банк России на своем официальном сайте (http://www.cbr.ru/).

Вклад может быть внесен в банк на имя определенного третьего лица – выгодоприобретателя, а не лица, вносящего вклад (п. 1 ст. 842 ГК). В этом случае в договоре еще одним существенным условием является точное указание имени гражданина (наименования юридического лица), в пользу которого вносится вклад. Выгодоприобретатель становится владельцем вклада с момента выражения им намерения воспользоваться вкладом или предъявления к банку соответствующего требования. До этого момента лицо, внесшее вклад, может воспользоваться всеми правами вкладчика, в том числе использовать вклад полностью или частично (п. 2 ст. 842 ГК). Договор банковского вклада в пользу гражданина, умершего к моменту заключения договора, либо несуществующего к этому моменту юридического лица ничтожен.

Закон называет в качестве возможного субъекта правоотношений по договору банковского вклада – бенефициарного владельца. Это лицо, которое в конечном счете прямо или косвенно (через третьих лиц) «владеет» (имеет преобладающее участие более чем 25% в капитале) клиентом – юридическим лицом, а также имеет возможность контролировать действия клиента банка либо совершает операции с денежными средствами, которые принадлежат другому лицу.

В силу ст. 841 ГК на счет по вкладу зачисляются денежные средства, поступившие в банк на имя вкладчика от третьих лиц с указанием ими необходимых данных о его счете по вкладу (номера счета), если иное не предусмотрено договором. Банк обязан зачислять денежные средства, поступившие для вкладчика от третьих лиц. Однако названные правила ст. 841, 842 ГК действуют без ограничений только в случаях внесения (пополнения) вклада законными представителями (родителями, опекунами) на имя своего малолетнего ребенка. Во всех иных случаях закон прямо запрещает такие действия в пользу вкладчика без его согласия, оформленного надлежащим образом. Открытие (пополнение) вклада возможно через представителя, в том числе на основании агентского договора, договоров поручения (по доверенности) и доверительного управления имуществом. Этот вывод следует из норм Закона о противодействии отмыванию доходов, которым банкам прямо запрещено (п. 5 ст. 7): открывать вклады физическим лицам без личного присутствия лица, открывающего вклад, либо его представителя; заключать договор банковского вклада с клиентом (его представителем) в случае непредставления документов, необходимых для идентификации клиента (его представителя); открывать вклады на анонимных владельцев.

Банкам также запрещается открывать вклады (депозиты) при наличии решения налогового органа о приостановлении операций по счетам налогоплательщика (п. 12 ст. 76 НК).

6. Порядок открытия вклада (депозита). До приема на обслуживание банк обязан идентифицировать клиента, представителя клиента и (или) выгодоприобретателя, а также, по возможности, бенефициарных владельцев. Для этих целей клиент – физическое лицо представляет в банк документы, удостоверяющие личность, а клиент – юридическое лицо учредительные документы, документы, подтверждающие полномочия на распоряжение денежными средствами на счете, и др.

Открытие вклада сопровождается открытием счета по вкладу (депозиту), которому присваивается порядковый номер в соответствии с внутренними банковскими правилам. Об открытии счета по вкладу (депозиту) должна быть сделана запись не позднее следующего рабочего дня в Книгу регистрации открытых счетов. Кроме того, банк обязан направить в течение трех дней сообщение налоговому органу об открытии (закрытии) и об изменении реквизитов вклада (депозита) (п. 1 ст. 86 НК).

Банк вправе отказаться от заключения договора банковского вклада с возможным клиентом при наличия подозрений, что целью заключения такого договора является совершение операций в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Граждане и юридические лица – резиденты РФ вправе без ограничений открывать вклады в банках на территории других государств с обязательным уведомлением в течение одного месяца налоговых органов об открытии (закрытии) счетов по вкладам и об изменении реквизитов счетов. Из этого общего правила есть и исключения. Законом установлен прямой запрет открывать и иметь вклады (депозиты) в иностранных банках, расположенных за пределами территории РФ, следующим гражданам-резидентам: 1) лицам, замещающим (занимающим), в частности, государственные и муниципальные должности РФ, должности в Центральном банке РФ, государственных корпорациях (компаниях), фондах; 2) супругам и несовершеннолетним детям указанных лиц; 3) иным лицам в случаях, предусмотренных законом.

7. Привлечение денежных средств во вклады оформляется договором в письменной форме, в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику. Несоблюдение формы депозитного договора влечет его ничтожность (ст. 836 ГК).

Письменная форма считается соблюденной не только при подписании сторонами одного документа, но и в случае, когда заключение договора банковского вклада и внесение денежных средств по вкладу по соглашению сторон удостоверено: сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным вкладчику документом, отвечающим требованиям законодательства, банковским правилам и обычаям. Определением Конституционного Суда РФ п. 1 ст. 836 ГК признан не противоречащим Конституции РФ в части, позволяющей подтверждать соблюдение письменной формы договора иным выданным банком вкладчику документом, поскольку в этой части положения ГК, закрепляющие требования к форме договора банковского вклада, не препятствуют суду на основании анализа фактических обстоятельств конкретного дела признать требования к форме договора банковского вклада соблюденными, а договор – заключенным, если будет установлено, что прием от гражданина денежных средств для внесения во вклад подтверждается документами, которые были выданы ему банком (лицом, которое, исходя из обстановки заключения договора, воспринималось гражданином как действующее от имени банка) и в тексте которых отражен факт внесения соответствующих денежных средств, притом что поведение гражданина являлось разумным и добросовестным.

Сберегательная книжка – это документ, удостоверяющий заключение договора банковского вклада с гражданином, а также поступление и движение денежных средств на его счете по вкладу. Сберегательная книжка может быть именной или на предъявителя, где именная сберегательная книжка – это документ, подтверждающий внесение денежных средств во вклад, а книжка на предъявителя – это ценная бумага (п. 1 ст. 843 ГК). Обязательными реквизитами сберегательной книжки являются: а) наименование и место нахождения банка или его филиала, принявшего вклад; б) номер счета по вкладу;

в) сведения о движении денежных средств по счету. В случае расхождения данных о вкладе в бухгалтерских документах банка и сберкнижки верными считаются сведения, указанные в сберкнижке, если не доказано иное. Совершение операций по вкладу осуществляется банком при предъявлении вкладчиком сберегательной книжки.

Состояние вклада, данные о вкладе, указанные в сберегательной книжке, являются основанием для расчетов по вкладу между банком и вкладчиком.

Сберегательный (депозитный) сертификат является именной или предъявительской ценной бумагой, удостоверяющей сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат.

Банк, выпускающий сертификаты, должен утвердить условия выпуска и обращения сертификатов и зарегистрировать их в Банке России.

Различают два основных вида сертификатов – депозитный и сберегательный (п. 1 ст. 844 ГК). И депозитный, и сберегательный сертификаты могут быть именными и на предъявителя (п. 2 ст. 844 ГК). Срок обращения по депозитным сертификатам ограничен одним годом, а сберегательных сертификатов – тремя годами. Кроме того, денежные расчеты по купле-продаже депозитных сертификатов, выплате сумм по ним осуществляются в безналичном порядке, а по купле-продаже сберегательных – как в безналичном порядке, так и наличными средствами. Поэтому владельцами депозитных сертификатов, как правило, являются юридические лица, владельцами сберегательных – граждане.

Как и любая ценная бумага, сертификат должен содержать ряд обязательных реквизитов, все основные условия выпуска, обращения и оплаты сертификата, а также восстановления прав по сертификату при его утрате (ст. 148 ГК, гл. 34 ГПК).

8. Права и обязанности сторон договора. Поскольку договор банковского вклада относится к односторонне-обязывающим, постольку содержание обязательства составляют обязанности банка.

Во-первых, при заключении договора банковского вклада, независимо от того, кто является вкладчиком – гражданин или юридическое лицо, банк обязан предоставить информацию об обеспеченности возврата вклада (п. 3 ст. 840 ГК). Банки – участники системы обязательного страхования вкладов обязаны предоставлять вкладчикам информацию о своем участии в системе страхования вкладов, порядке и размерах получения возмещения по вкладам.

Во-вторых, по договору банковского вклада банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика. Исключение составляют вклады, внесенные юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором. Условие, направленное на отказ гражданина-вкладчика от права на получение вклада по первому требованию, ничтожно (п. 2 ст. 837 ГК).

Если срочный вклад возвращается клиенту по его требованию досрочно, то банк выплачивает проценты за пользование вкладом на условиях договора до востребования, если иной расчет процентов не предусмотрен договором (п. 3 ст. 837 ГК). То есть закон предоставляет вкладчику право на одностороннее изменение договора срочного вклада, придав ему характер договора до востребования.

Если по срочному вкладу до наступления указанного в договоре срока истребуется часть вклада, на оставшуюся сумму вклада начисляются проценты в размере, установленном для вкладов до востребования (в пониженном размере), если иное не предусмотрено условиями договора.

В случаях, когда по истечении срока возврата срочного вклада либо вклада, внесенного на иных условиях возврата (по наступлении предусмотренных договором обстоятельств), сумма вклада не была истребована, договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если договором не предусмотрено иное (п. 4 ст. 837 ГК).

В-третьих, банк обязан уплатить проценты на сумму вклада, размер которых устанавливается в договоре (п. 1 ст. 838 ГК). В силу возмездности депозитных отношений проценты подлежат уплате, даже если стороны договора не согласовали их размер. По правилам п. 1 ст. 809 ГК о договоре займа банк обязан их выплатить по установленной ставке банковского процента.

Проценты на сумму вклада должны начисляться со дня, следующего за днем его поступления в банк, и до дня возврата вкладчику суммы вклада включительно, а если ее списание со счета вкладчика произведено по иным основаниям, до дня списания включительно (п. 1 ст. 839 ГК).

Периодичность выплаты процентов на сумму вклада – ежеквартальная, по требованию вкладчика, если иное не установлено договором.

Невостребованные в срок проценты увеличивают сумму вклада, т.е. капитализируются. При возврате вклада выплачиваются все начисленные к этому моменту проценты (п. 2 ст. 839 ГК).

По вкладам до востребования размер процентов может быть уменьшен банком в одностороннем порядке, если договором не предусмотрено иное.

При уменьшении процентов их новый размер применяется к вкладам по истечении одного месяца с момента соответствующего письменного сообщения банком вкладчику об этом (п. 1 ст. 165.1, п. 2 ст. 838 ГК).

По срочным вкладам и вкладам, внесенным на иных условиях возврата вкладчиками-гражданами, банк не вправе в одностороннем порядке уменьшать размер процентов на вклад, если иное не предусмотрено законом. В этой связи в Постановлении Конституционного Суда РФ было отмечено, что банк – это экономически сильная сторона в договоре срочного банковского вклада и задача законодателя не допустить недобросовестную конкуренцию в сфере банковской деятельности. Суд признал не соответствующим Конституции РФ положение ч. 2 ст. 29 Закона о банках и банковской деятельности об изменении банком в одностороннем порядке процентной ставки по срочным вкладам граждан как позволяющее банку произвольно снижать ее исключительно на основе договора, без определения в федеральном законе оснований, обусловливающих такую возможность.

По срочным вкладам и вкладам, внесенным на иных условиях возврата, вкладчиков – юридических лиц возможность одностороннего изменения банком размера процентов может предусматриваться в законе или договоре (п. 3 ст. 838 ГК).

В-четвертых, по срочным вкладам и вкладам, внесенным на иных условиях возврата вкладчиками-гражданами, банки не вправе в одностороннем порядке сокращать срок действия договоров, увеличивать или устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

В-пятых, обязанностью банка является соблюдение банковской тайны о клиентах, об открытых ими счетах, операциях по вкладам, а также иных сведениях, устанавливаемых банком (ст. 857 ГК). Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены самим клиентам, их представителям и наследникам, нотариусам по наследственным делам о вкладах умерших вкладчиков, судам и арбитражным судам (судьям); налоговым органам; органам принудительного исполнения судебных актов; Росфинмониторингу; должностным лицам органов, уполномоченных осуществлять оперативно-разыскную деятельность (на основании судебного решения) и др.

В содержании анализируемого обязательства надо отметить ряд специально оговоренных прав клиента.

Во-первых, право распоряжения вкладом. Гражданин-вкладчик (его представитель) вправе давать банку поручения о перечислении третьим лицам денежных средств по счету, на который внесен вклад, в том числе с использованием технологий дистанционного банковского обслуживания (включая интернет-банкинг). К таким отношениям применяются правила о договоре банковского счета, если иное не вытекает из существа договора (п. 3 ст. 834 ГК).

Операции с денежными средствами по вкладу, независимо от суммы, подлежат обязательному контролю со стороны банка и органов Росфинмониторинга, если клиентом (иным субъектом отношений) является организация или физическое лицо, в отношении которых имеются официальные сведения об их причастности к экстремистской деятельности или терроризму. Банк обязан информировать органы Росфинмониторинга об операциях по вкладу (депозиту), если сумма, на которую они совершаются, равна, превышает или эквивалентна 600 000 руб. и по своему характеру данные операции представляют собой: размещение денежных средств во вклад (на депозит) на предъявителя; перевод денежных средств за границу на вклад, открытый на анонимного владельца; зачисление денежных средств на вклад или списание денежных средств со вклада юридического лица, период деятельности которого не превышает трех месяцев со дня его регистрации и пр.

Для юридических лиц расчетные операции по вкладу прямо запрещены; их права ограничиваются возвратом вклада и получением процентов.

Право вкладчика распоряжаться денежными средствами по вкладу может быть ограничено в следующих случаях, прямо указанных в законе: 1) при наложении ареста и (или) обращении взыскания на вклад; 2) приостановление (замораживание, блокирование) операций по вкладу в случаях, предусмотренных законом. Такая мера может быть применена банком к лицам, в отношении которых имеются достаточные основания подозревать их причастность к террористической деятельности.

Денежные средства, внесенные на вклад, могут быть завещаны гражданином посредством совершения завещательного распоряжения, которое имеет силу нотариально удостоверенного завещания (ст. 1128 ГК).

Такое распоряжение должно быть составлено в письменной форме непосредственно в банке, подписано вкладчиком-завещателем с указанием даты его составления, удостоверено служащим банка и печатью и зарегистрировано в книге завещательных распоряжений.

Во-вторых, права на денежные средства по договору банковского вклада могут быть переданы клиентом в залог (могут быть предметом финансового залога) при условии открытия банком клиенту залогового счета (ст. 358.9–358.14 ГК). Таким образом, открытый клиенту депозитный счет может быть трансформирован в залоговый счет.

9. В целях защиты интересов вкладчиков закон предусматривает ряд способов обеспечения возврата вкладов.

Во-первых, с целью обеспечения возврата вкладов и компенсации дохода вкладчиков-граждан предусмотрена обязанность банков страховать вклады в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках РФ (п. 1 ст. 840, ст. 927, 935 ГК). Организацией, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, является государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (http://www.asv.org.ru).

Страхованию подлежат все вклады граждан, за исключением денежных средств: 1) размещенных на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности; 2) размещенных физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя; 3) переданных физическими лицами банкам в доверительное управление; 4) размещенных во вклады в находящихся за пределами территории РФ филиалах банков РФ; 5) являющихся электронными денежными средствами; 6) размещенных на номинальных счетах, за исключением отдельных номинальных счетов, которые открываются опекунам или попечителям и бенефициарами по которым являются подопечные, залоговых счетах и счетах эскроу, если иное не установлено законом; 7) размещенных индивидуальными предпринимателями в субординированные депозиты.

Вкладчики имеют право на возмещение по вкладам со дня наступления следующих обстоятельств (страховых случаев): 1) отзыв (аннулирование) у банка лицензии на осуществление банковских операций; 2) введение Банком России в соответствии с законодательством Российской Федерации моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Вкладчик (его наследники, их представители) вправе обратиться в Агентство по страхованию вкладов с требованием о выплате возмещения по вкладам со дня наступления страхового случая и до дня завершения конкурсного производства, а при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов – до дня окончания действия моратория.

Возмещение по вкладу выплачивается вкладчику в размере 100% суммы вкладов в банке, но не более 1 400 000 руб. Если вкладчик имел несколько вкладов в одном банке, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам, но не более 1 400 000 руб. в совокупности. При наступлении страхового случая в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно.

Вкладчик, получивший возмещение по вкладам, размещенным в банке, в отношении которого наступил страховой случай, сохраняет право требования к данному банку на сумму, определяемую как разница между размером требований вкладчика к данному банку и суммой выплаченного ему возмещения по вкладам в данном банке.

Во-вторых, при ликвидации банков за счет конкурсной массы в первую очередь удовлетворяются требования граждан, являющихся кредиторами банков по заключенным с ними или в их пользу договорам банковского вклада, за исключением договоров, связанных с осуществлением гражданином предпринимательской или иной профессиональной деятельности, в части основной суммы задолженности и причитающихся процентов (абз. 6 п. 1 ст. 64 ГК РФ).

В-третьих, банки вправе создавать фонды добровольного страхования вкладов для обеспечения возврата вкладов и выплаты доходов по ним. Фонды добровольного страхования вкладов создаются как некоммерческие организации. Порядок создания, управления и деятельности фондов добровольного страхования вкладов определяется их уставами и федеральными законами. Банк обязан поставить клиентов в известность о своем участии или неучастии в фондах добровольного страхования вкладов. В случае участия в фонде добровольного страхования вкладов банк информирует клиента об условиях страхования.

В-четвертых, обязанность банка по возврату вкладов, внесенных вкладчиками – юридическими лицами, может обеспечиваться способами, установленными в договоре банковского вклада (п. 2 ст. 840 ГК). Это могут быть такие способы, как страхование гражданскоправовой ответственности банка, предоставление залога, независимой гарантии, а также векселя, выданного банком и авалированного другим банком, и др.

10. Вкладчик-гражданин вправе в любой момент отказаться от договора банковского вклада и получить сумму вклада с начисленными процентами (п. 2 ст. 827 ГК).

Банк вправе расторгнуть договор банковского вклада, с обязательным письменным уведомлением об этом клиента, в случае принятия в течение календарного года двух и более решений об отказе в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, если в результате реализации правил внутреннего контроля банка возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма. В этом случае банк исполняет публичные обязанности, вытекающие из норм административного права.

11. Основаниями гражданско-правовой ответственности лица, принимающего вклады, перед вкладчиками являются следующие обстоятельства.

Во-первых, принятие вклада от гражданина лицом, не имеющим на это права (например, без соответствующей лицензии Банка России), или с нарушением порядка, установленного законом или принятыми в соответствии с ним банковскими правилами (п. 2 ст. 835 ГК).

В этом случае вкладчик вправе потребовать: а) немедленного возврата суммы вклада (независимо от вида вклада); б) уплаты на вклад процентов в соответствии с ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (ст. 395 ГК); в) возмещения сверх суммы процентов всех причиненных вкладчику убытков (п. 2 ст. 835 ГК).

Если таким лицом приняты на условиях договора банковского вклада денежные средства вкладчика – юридического лица, такой договор является недействительным (по ст. 168 ГК).

Во-вторых, невыполнение банком (в нарушение закона или договора) лежащих на нем обязанностей по обеспечению возврата вклада, утрата обеспечения или ухудшение его условий (п. 4 ст. 840 ГК). В этой ситуации вкладчик вправе потребовать от банка немедленного: а) возврата суммы вклада; б) уплаты на нее процентов в размере, определяемом в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК; в) возмещения причиненных убытков.

< НАЗАД || ДАЛЕЕ >

ОГЛАВЛЕНИЕ