Гражданское право
Кредитный договор
1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 ГК).
Кредитный договор имеет очевидное сходство с договором займа, поскольку опосредует один и тот же экономический интерес – временное использование чужого капитала при недостаточности собственного.
Этим обусловлено применение к кредитному договору «по умолчанию» правил ГК о договоре займа, если иное не предусмотрено нормами § 2 гл. 42 ГК или не вытекает из существа кредитного договора.
Вместе с тем в отличие от договора займа кредитный договор – консенсуальный и двусторонне обязывающий. Однако в практике арбитражных судов главенствует подход, в соответствии с которым понуждение к исполнению обязанности выдать кредит в натуре не допускается. Необоснованный отказ выдать кредит может повлечь лишь обязанность кредитора по возмещению убытков. Однако у кредитора есть возможность правомерно отказать в выдаче кредита, если обстоятельства свидетельствуют о будущей неисправности заемщика (например, есть публикация о намерении заемщика обратиться с заявлением о своей несостоятельности). В свою очередь заемщик наделен правом передумать и отказаться от получения кредита даже после заключения договора (п. 2 ст. 821 ГК). Для этого необходимо лишь заранее уведомить кредитора.
Как видно, принудить заемщика к получению кредита (как и займа), т.е. к исполнению договора, нельзя. Такое нехарактерное для подавляющего числа обязательств положение сторон (есть обязанность исполнить, но нет обязанности принять исполнение) оправдывает указанный подход арбитражных судов.
Кредитный договор не является публичным (ст. 426 ГК), поскольку личность конкретного должника и его кредитоспособность небезразличны для кредитора.
Кредитор обычно является сильной стороной при заключении кредитного договора, что дает ему возможность диктовать условия (неравенство переговорных возможностей). Если должник фактически лишен возможности влиять на разработанный банком проект соглашения, кредитный договор может быть признан судом договором присоединения (ст. 428 ГК)2.
2. Предмет кредитного договора – денежные средства (п. 1 ст. 819 ГК).
В юридической литературе отмечается, что речь идет о безналичных денежных средствах. Они, в отличие от денег, не вещи, а права требования.
Однако наличные деньги вполне способны быть предметом потребительского кредита.
Условие о предмете – денежной сумме или лимите кредитования – является единственным существенным условием кредитного договора.
При кредитовании с лимитом это условие считается согласованным, если определены и лимит, и порядок предоставления кредита.
Способы предоставления кредита:
а) разовое зачисление всей суммы кредита на банковский счет заемщика;
б) кредитная линия – зачисление средств на счет заемщика отдельными частями (траншами) в течение определенного срока. Есть два вида кредитных линий: 1) с лимитом выдачи и 2) с лимитом задолженности (возобновляемая). По условиями первой заемщик может получить кредит в пределах предусмотренной суммы, например два транша по 5 млн. «Лимит выдачи» – 10 млн. Вторая дает заемщику возможность неоднократно получать от кредитора на свой счет различные суммы, гасить образовавшийся долг и получать новые транши снова (в пределах лимита и согласованного срока). Главное требование – нельзя единовременно превышать лимит задолженности. Допускаются различные сочетания условий о лимитах выдачи и задолженности;
в) кредитование счета заемщика (овердрафт) – зачисление кредитором на банковский счет заемщика денежных средств в случаях, когда собственных средств заемщика недостаточно для оплаты выставленных к счету расчетных документов (платежных и инкассовых поручений, платежных требований и т.д.);
г) выдача наличных в кассе кредитора. Допускается только по договорам потребительского кредитования;
д) другие не противоречащие закону способы.
3. Субъекты: кредиторами могут быть банки и кредитные организации; заемщиками – любые субъекты гражданских отношений.
4. Форма кредитного договора письменная. Ее несоблюдение влечет ничтожность договора. Следует при этом помнить о положениях абз. 4 п. 2 ст. 166 и п. 2 ст. 431.1 ГК, запрещающих оспаривать договор той стороне, которая знала о пороке в договоре, но выражала волю на сохранение его силы (например, получила кредит, платила проценты и вернула часть долга). Это ограничение (эстоппель) не позволяет недобросовестному заемщику добиться признания кредитного договора недействительным и таким способом лишить кредитора акцессорных обеспечительных обязательств.
5. Содержание кредитного обязательства. Основная обязанность заемщика – вернуть сумму кредита с процентами в согласованный срок, как и в договоре возмездного займа. В кредитном договоре, заключенном с заемщиком, осуществляющим предпринимательскую деятельность, кредитору может быть дано право в одностороннем порядке менять срок возврата и размер процентов (п. 2 ст. 310 ГК, ч. 2 ст. 29 Закона о банках и банковской деятельности). Реализация этого права ограничена требованиями разумности и добросовестности.
Способ защиты заемщика – иск о признании односторонней сделки кредитора недействительной либо возражение заемщика о злоупотреблении правом против иска кредитора о взыскании (ст. 10 ГК).
Нередко кредитные учреждения помимо процентов берут с заемщиков отдельную плату – различные банковские комиссии. Правомерным является взимание платы за оказание заемщику самостоятельной услуги (ст. 779 ГК). Нельзя взимать плату за действия, неразрывно связанные с процессом кредитования, которые кредитор должен совершить в силу закона (например, рассмотрение заявки на кредит). Такие действия не создают для заемщика отдельного имущественного блага. Если периодически взимаемая плата (например, за ведение ссудного счета) зависит от размера задолженности, то такая плата является формой процентов. В потребительском кредите (займе) взимание подобной платы запрещено.
6. Нарушение обязанности по целевому использованию кредита дает кредитору помимо права потребовать досрочного возврата (ст. 814 ГК) еще и право на отказ от дальнейшего кредитования (п. 3 ст. 821 ГК).
< НАЗАД || ДАЛЕЕ >
ОГЛАВЛЕНИЕ